Vadesiz teminat mektupları, üzerinde geçerlilik süresi bulunmayan teminat mektuplarıdır. Devlet İhale Yasasına göre resmî dairelere hitaben verilecek geçici ve kesin teminat mektuplarının vadesiz düzenlenmesi zorunluluğu vardır.

Fabrika kurulumu için alınan kredi ticari kredilere örnek gösterilebilir.

Banka İşlemlerindeki Erken Uyarı Sinyalleri

Banka, kredi müşterisine ilişkin sorunlu kredi ihtimaline dair bazı erken uyarı sinyallerini müşterinin bankalar ile ilgili işlemlerinden de elde edebilir. Bu kanalla elde edilebilecek sinyallerden bazıları şunlardır;

• Teminat senetlerinin temdit edilmesi

• Hatalı planlama

• Önemli boyutlarda kısa vadeli kredi kullanımı

• Kredi taleplerindeki miktar artışları

• Kredi taleplerinin sıklaşması

• Protestolu senetlerin varlığı veya bunlardaki artış

1929 yılında ABD borsasında başlayıp, kısa süre içerisinde tüm dünya ekonomisini alt üst eden Büyük Dünya Krizi, iktisat literatüründe bir çağı kapatmış, diğerini ise başlatmıştır. Bu krizin iktisat literatüründe yarattığı bir diğer önemli yansıma ise, finansal gücün boyutlarını ve finansal sistemin önemini ortaya çıkarmış olmasıdır. Yaşanan bu olumsuz gelişme ile gelişmiş ve gelişmekte olan tüm ülke ekonomilerinde gözler finansal sistem üzerine çevrilmiş ve etkinliği bozulduğunda finansal sistemin ne kadar tehlikeli sonuçlar yaratabileceği ortaya konmuştur.

Kredi maliyetleri, para politikaları, tüketici güven endeksi, harcanabilir kişisel gelir, rekabet ortamı ve yasal düzenlemeler ve başvuru sahibinin ödeme gücüne dair ipucu verebilecek tüm bilgiler arz edilen bireysel kredilerin miktarını etkileyen unsurlardandır. Bşvuru sahibinin medeni durumu ise bireysel kredilerde risklilik derecesini gösteren faktörlerdendir. Doğru cevap C'dir.

İstihbarat işlemi esnasında dikkat edilen temel unsurlar (5C kuralı) kapasite, sermaye, karakter, teminat ve ekonomik koşullardır. Doğru cevap D'dir.

Kanunun 51. maddesine göre kredi açma yetkisi yönetim kuruluna aittir. Yönetim kurulu; kredi açma, onay verme ve diğer idari^ esaslara ilişkin politikaları oluşturmak, bunların uygulanmasını ve izlenmesini sağlamak ve gerekli tedbirleri almakla yükümlüdür.

Bankaların kredi riskine karşı geliştirebilecekleri belli başlı stratejiler şunlardır:
• Kredi çeşitlendirmesi
• Kredi tayınlaması
• Kredi-riski analizi yapmak
• Kısıtlayıcı sözleşmeler yapmak
• Teminat istemek
• Müşterilerle uzun süreli iyi ilişkiler kurmak

Söz konusu nedenlerin başlıcaları:

• Firmanın likidite durumunun krediyi geri ödemeye uygun olmaması,

• Firmanın başarısız bulunması, • Firmanın aşırı borçlu olması,

• Firmanın öz kaynaklarının yetersiz olması,

• Firmanın gelecekte krediyi geri ödemeye yeterli fonu yaratamayacağının düşünülmesi,

• Firmanın geçmiş dönemlerde borçlarını ödemede gecikmeler olması,

• Firmanın sürekli olarak zarar etmesi,

• Firmanın kredi limitlerinin doluluğu,

• Firmanın büyük tutarlarda protestolu senetlerinin ve karşılıksız çeklerinin olması,

• Firma sahip ve ortaklarının kişisel niteliklerinin düşük olması,

• Firmanın kredi için gösterdiği teminatların istenen nitelikte olmamasıdır.

 Kredi faiz oranları belirlenirken, göz önünde tutulan belli başlı esaslar

• Mevduat faiz oranları
• Bankaların borçlanma maliyeti
• Kredilerin geri dönmeme riskinin boyutu (temerrüt riski)
• Kredilerin fırsat maliyetidir. Doğru cevap E'dir.

Ticari bankaların yanısıra, bireysel kredi verme yetkisi olan diğer finansal kuruluşlar ise sırasıyla taksitli satış finansman şirketleri, kredi birlikleri, tasarruf ve kredi kurumları, tüketici finansman şirketleri ve tasarruf bankaları ve sigorta şirketleridir (Arpalı, 2006).

Ödeme kabiliyeti durum kodları şu şekildedir: 0 - Gecikme yok, 1 - Ödeme 1 aydan fazla, 2 aydan az gecikmiş durumda, 2 - Ödeme 2 aydan fazla, 3 aydan az gecikmiş durumda, 5 - Ödeme 5 aydan fazla, 6 aydan az gecikmiş durumda, T8 - İdari takip, KL - Kanuni takip, U - Sınıflandırılmamış, belirsiz, X - Bilgi gelmedi, güncelleme yapılmadı. Dolayısıyla cevap A seçeneğidir.

Sorunlu kredi oluşumunu etkileyen dışsal faktörler:

Rekabet yapısı

Teknolojik etki

Politik etki

Toplumsal etki

Çevresel etki

Makro ekonomik faktörler